不良贷款成因(不良贷款为何产生？)

不良贷款成因：深挖非技术性问题

不良贷款是银行面临的重要风险之一。不良贷款率上升，除了可能对银行资产质量产生负面影响外，还可能波及整个经济系统。许多研究都集中在银行内控，市场风险以及信用风险等方面，认为这些因素是不良贷款率上升的主要原因。然而，这个质量疑问是多方面的，其中一些问题牵涉到了个别的非技术性因素。

第一个引起不良贷款的原因是缺乏良好的风险管理方法。许多银行未能采取合适的风险管理手段，在评估借款人的信用风险时存在很多盲区，对借款人的现实财务状况没有进行很好的风险评估，因此很难有效地监督和控制风险。

但是，单纯的风险管理手段并不足以防止不良贷款的出现，事实上，有许多非技术性因素和行为方式可以直接或间接地诱导银行提供不良贷款。例如，有时候关系密切的银行员工会与借款人勾结，故意提供一些利率过高的不良贷款。这样的员工在助长了银行贷款风险的同时，也缺乏银行对员工行为行动的监管，助长了其他员工相同行为的发生。

第二个原因是，当经济回落或处于危机状态时，银行也会受到不良贷款的冲击。在这种情况下，经济衰退和危机会导致大量的银行垃圾贷款风险趋势上升。银行为了避免由经济动荡引起的风险，努力将债权人与债务人联系起来，加强对其财务状况以及情况的评估并加强风险监管。但是，在这种情况下，在银行提高贷款利率和要求更高质量的抵押品时，借款人可能会出现还款困难的情况，同时也会增加银行提供不良贷款的风险。

第三个原因是，一些银行为追求利润而部署一些存在不良贷款风险的机制。比如，许多银行提供没有抵押品或不良抵押品的贷款，甚至直接放贷给那些财务状况不好的借款人，会导致不良贷款的增加。虽然这种做法会使银行短期内获得高额利润，但回报率的提高要求银行在有风险的环境中进行操作，最终可能会压缩银行的收益、甚至造成一些损失。

因此，我们需要更广泛的讨论和调查非技术性因素，以确定银行不良贷款的成因以及相关的应对机制。在我们找到更好的方法解决银行贷款风险问题之前，非技术性成因所造成的不良贷款风险将会继续存在和加深。