小微型企业贷款的交易成本怎么算(计算小微企业贷款的交易成本)

小微型企业贷款的交易成本怎么算(计算小微企业贷款的交易成本)

小微企业贷款是指向在营的小微型企业提供综合性融资服务，这种贷款的特点是额度小、期限短、风险高。小微企业是我国经济中的重要组成部分，是推动经济发展和就业的重要力量。而为小微企业提供贷款服务，则需要考虑小微企业贷款的交易成本，本文将从交易成本的角度来探讨该问题。

一、小微企业贷款的交易成本

小微企业贷款的交易成本是指与贷款相关的所有费用和成本。它的主要包括以下几个方面：

1. 利率成本

利率是银行放贷的收益来源，是银行放贷的基本收益来源。小微企业借款需要付出的利率成本一般较高，因为小微企业信用风险较高，银行需要考虑到风险补偿，因此小微企业的借款利率会比同等条件下的大企业或个人贷款利率高。

2. 投入成本

银行对小微企业贷款的审批需要耗费大量的时间和人力资源。这些投入时间成本和人力成本以及相关审批服务的成本都被算作银行为小微企业提供贷款的投入成本。银行为了保证审批的公正、高效和专业，通常会设立专门的小微企业贷款部门。

3. 管理成本

贷款后的管理工作需要银行对企业的资金用途和偿还情况进行监测和管理，这是一个非常重要和复杂的过程，并且需要银行投入大量的人力、物力和财力，因此管理成本也是小微企业贷款的一个重要成分。

4. 风险成本

小微企业属于小规模借贷，银行要承担的风险相对较大。由于小微企业经营风险较高，可能存在诸如经营不善、还款困难、资金链断裂等问题，因此银行需要在贷款风险溢价的基础上，设置适当的贷款风险管理措施，来降低其风险成本。

二、如何计算小微企业贷款的交易成本

计算小微企业贷款的交易成本主要有两种方式：直接计算和隐含计算。

1. 直接计算

直接计算是指直接测量小微企业贷款的交易成本，具体有以下几种方法：

（1）直接法

直接法是将小微企业贷款所有的实际成本与所收取的实际手续费加起来，作为贷款的交易成本总和。这种计算方法简单直接，但通常不考虑隐含成本。

（2）分项计算法

分项计算法是将小微企业贷款的交易成本分成各项，逐个计算。通过计算各项成本预算和实施计划，评估效果，可确定最终的交易成本。

2. 隐含计算

隐含计算是指间接估计小微企业贷款的交易成本。这种方法的优点在于能够识别和处理难以量化的成本，但需要采用模型计算来间接估计成本，误差较大。常见的方法有以下两个：

（1）会计利润模型

会计利润模型是根据已收到的可变和固定成本，实现业务增长目标时的利润率，通过预测未来收入、成本和资本支出等信息，使用现金流量预测方法进行分析和计算，求得小微企业贷款的交易成本。

（2）财务评估模型

财务评估模型主要是通过银行贷款需求的变化对银行业的利益产生的影响进行预测，估计了银行放款的成本并进行了对比。至于银行需要多大的资本来满足小微企业贷款的需求，这样需要进行额外的计算。

小微企业贷款的交易成本计算需要考虑多个方面，通过这些成本指标可以更好的衡量贷款的实际成本，有助于银行和小微企业更加准确地掌握走向，更好的开展合作。