贷款抵押额(如何计算抵押额？)

贷款抵押额是在申请贷款时，银行或贷款机构给出的抵押财产的估价，是贷款申请人所需贷款额度的一个重要参考依据。抵押额不仅仅是贷款机构对贷款人抵押财产的评估，同时也是保证贷款机构在贷款期间能够获得借款人财产的价值，以保障贷款机构的权益。本文将从贷款抵押额的定义、计算方式、抵押物类型、折旧价值及评估中的问题等方面逐一探讨。

一、贷款抵押额的定义

贷款抵押额是指用申请人的财产作为抵押物用于贷款申请时，银行或贷款机构对该财产的估价。贷款抵押额越高，代表该财产的价值也就越高，反之亦然。

二、贷款抵押额的计算方式

贷款抵押额的计算方式依据国家规定的贷款抵押评估制度进行。一般而言，银行或贷款机构会请第三方独立机构进行财产价值评估，以保证抵押物的价值被正确评估。其计算方式主要包括两种：

（一）市场价值评估法

根据抵押财产在市场上的实际出售价格，通过对该抵押物的地段、基础设施、交通情况、周边环境以及周边竞争情况等因素进行分析，评估该抵押物的市场价值。

（二）成本法评估法

根据该财产建设或购置的成本，减去已经发生的折旧和残值，来计算该抵押物的成本价值。

三、抵押物类型的选择

抵押物种类决定了贷款抵押额的高低，不同的抵押物类型在评估抵押物价值时会存在较大差异。一般而言，银行或贷款机构接受的抵押物类型包括房产、车辆、土地、机器设备、存货等，并且抵押物类型与贷款抵押额的相关性较强。例如：房产类抵押物可享受较高的贷款抵押额，而存货类抵押物通常只能获得一定金额的抵押额。

四、折旧价值的影响

抵押物一般会在贷款期间内经历折旧，银行或贷款机构对抵押物的估价也会跟随折旧率的变化而发生变化。折旧率会直接影响到贷款抵押额的高低，因此评估抵押物时必须特别关注该抵押物的折旧情况。同时，折旧率也会因为市场需求、抵押物品质等因素而发生变化。

五、评估中的问题

贷款抵押额的评估过程中容易出现以下问题：

（一）信息不对称

由于资讯渠道不一，评估师可能会遇到不同的信息和数据来源，导致抵押物的抵押额存在较大的差异。

（二）声誉问题

评估师的声誉可能会在一定程度上影响到贷款抵押额的大小。资深评估师往往会为抵押物评估出更高的价值，使申请人的贷款额度得到提高。

（三）潜在风险问题

评估师可能会出现疏忽和错误的情况，导致实际抵押物价值和预估值存在差距，给贷款机构带来损失和风险。

六、总结

贷款抵押额的计算和评估是影响申请人获得贷款资金和贷款机构选择贷款项目的重要因素。在实际应用过程中，需要按照国家规定的贷款抵押评估制度来进行评估，并注重抵押物种类选择和折旧价值的影响。同时，也需要严格把控评估师的专业能力和声誉，以降低潜在的风险。